曾迪文

「年金」简介

2017-04-20

政府「即享终身」公共年金计划最快可望明年出台,计划营办者香港按揭证券有限公司更预告息率「具吸引力」。其实市面上亦有多款私营年金计划供选择,部分现行年金率更高达五厘以上,惟个别计划保障条款各异,投资者想「自制长粮」须注意三点,包括入息期长短、身故资产安排及派息政策。

年金计划属于储蓄人寿保险产品,一般用作策划退休。投保年金,你需要分期或一笔过缴付保费,以换取日后保险公司定期发放的款项。视乎年金计划的条款,你可按照自己的需要,在退休时选择以一笔过,或者以分期形式提取款项。

年金看似长者限定,实情年轻时已经可以月供,较退休时一笔过缴付为低。

坊间「年金」计划现时大致分为两类,第一类属「分期年金」,即投保人在仍有收入时预先供款,当年届指定岁数后,保险公司便会按协议分期发放指定金额。第二类为「即享年金」,与政府提倡的公共年金类近,投保人一笔过供款后,险商将定期向受益人派发指定金额的「使费」。

政府明年中推出的公共年金须一笔过付款,假设长者缴付100万元保费,随后每月将会获得最多5,800元年金,而私营市场提供的延期年金(deferred annuity)则可于年轻时每月供款,若果选择年轻时e.g.月供900元,在供款期35年的复式效应下,退休后终身收取每月5,800元,效果不逊于公共年金。退休后转为年金收入,以同一标准比较,总保费少近六成,缴付40万元。

若投保人想要稳定的入息直至百年归老,则应挑选终生年金。另值得留意的是,年金入息多以固定金额发放,随着通胀按年增加,不少年金计划已提供「递增式」派发方式,帮助受保人对抗通胀。

投保年金计划须考虑三点,首先是入息期长短,部分计划仅保障至指定年龄而非终生发放;其次是入息期内身故的余下资产安排,包括受保人亲属是否可以「继承收入」;最后还要了解险商所订的利率分配,如保证利率及非保证红利等。他建议,若想投保年金计划宜尽早开始供款,以让供款有更长时间积存生息。

目前香港近十间险商推出年金产品,但不同险商年金计划的保证及非保证利率各异,故投保人宜小心比较险商的派息政策。

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