曾迪文

年金計劃

2017-04-20

政府「即享終身」公共年金計劃最快可望明年出臺,計劃營辦者香港按揭證券有限公司更預告息率「具吸引力」。其實市面上亦有多款私營年金計劃供選擇,部分現行年金率更高達五厘以上,惟個別計劃保障條款各異,投資者想「自製長糧」須注意三點,包括入息期長短、身故資產安排及派息政策。

年金計劃屬於儲蓄人壽保險產品,一般用作策劃退休。投保年金,你需要分期或一筆過繳付保費,以換取日後保險公司定期發放的款項。視乎年金計劃的條款,你可按照自己的需要,在退休時選擇以一筆過,或者以分期形式提取款項。

年金看似長者限定,實情年輕時已經可以月供,較退休時一筆過繳付為低。

坊間「年金」計劃現時大致分為兩類,第一類屬「分期年金」,即投保人在仍有收入時預先供款,當年屆指定歲數後,保險公司便會按協議分期發放指定金額。第二類為「即享年金」,與政府提倡的公共年金類近,投保人一筆過供款後,險商將定期向受益人派發指定金額的「使費」。

政府明年中推出的公共年金須一筆過付款,假設長者繳付100萬元保費,隨後每月將會獲得最多5,800元年金,而私營市場提供的延期年金(deferred annuity)則可於年輕時每月供款,若果選擇年輕時e.g.月供900元,在供款期35年的複式效應下,退休後終身收取每月5,800元,效果不遜於公共年金。退休後轉為年金收入,以同一標準比較,總保費少近六成,繳付40萬元。

若投保人想要穩定的入息直至百年歸老,則應挑選終生年金。另值得留意的是,年金入息多以固定金額發放,隨著通脹按年增加,不少年金計劃已提供「遞增式」派發方式,幫助受保人對抗通脹。

投保年金計劃須考慮三點,首先是入息期長短,部分計劃僅保障至指定年齡而非終生發放;其次是入息期內身故的餘下資產安排,包括受保人親屬是否可以「繼承收入」;最後還要瞭解險商所訂的利率分配,如保證利率及非保證紅利等。他建議,若想投保年金計劃宜盡早開始供款,以讓供款有更長時間積存生息。

目前香港近十間險商推出年金產品,但不同險商年金計劃的保證及非保證利率各異,故投保人宜小心比較險商的派息政策。

如大家對保險產品有任何疑問,可和我們的獨立理財顧問瞭解諮詢。

(以上專欄內容乃筆者個人意見,僅供讀者參考;謹提醒讀者金融市場波動難料,務必小心風險) 注意事項

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